Հիփոթեքային վարկեր տրամադրելիս բանկերից պահանջվում է վարկատուի համար ապահովագրական պոլիս գնել իրենց հաշվին: Ավելին, նրանք ստիպված կլինեն ապահովագրել ոչ միայն անշարժ գույքը, այլ նաև վարկատուի կյանքն ու առողջությունը և նույնիսկ բժշկական զննության արժեքը: Այնուամենայնիվ, քաղաքացիների գրավադրումները հատկապես չեն թանկանա, քանի որ վարկի տոկոսադրույքում ներառվելու են նոր ծախսեր: Բայց ընթացակարգը կդառնա ավելի թափանցիկ. Վարկառուն կիմանա գրավի ամբողջ արժեքը անմիջապես, և ոչ թե փաստաթղթերը ստորագրելիս, ինչպես հիմա է տեղի ունենում: Սա նշանակում է, որ այն կկարողանա ամբողջությամբ համեմատել տարբեր բանկերի առաջարկները:
Ռուսաստանի բանկը ներկայացրեց հիփոթեքային ապահովագրության նոր հայեցակարգը, որը մշակվել է ի կատարումն Նախագահի `հիփոթեքային վարկերի արժեքի իջեցմանն ուղղված միջոցառումներ ձեռնարկելու: Ապահովագրության ծախսերը հիփոթեքի ընդհանուր արժեքի բաղադրիչներից են և հաճախ զգալիորեն մեծացնում են այն: Միևնույն ժամանակ, քաղաքացիները ստիպված են վճարել ոչ միայն ապահովագրական ապրանքը, այլև գործակալության հանձնաժողովը բանկին `որոշակի ապահովագրողի ապահովագրական պոլիսների խթանման և վաճառքի համար, որը կարող է հասնել 40% -ի:
Ինչպես է դա աշխատում
Այժմ, Հիպոթեկային վարկի մասին օրենքի համաձայն, քաղաքացիներից պահանջվում է ապահովագրել ձեռք բերված գույքը: Ամենից հաճախ դուք նույնպես ստիպված եք գնել ապահովագրություն դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից. Դա օրենքով պարտադիր չէ, բայց գործնականում բանկերը իջեցնում են տոկոսադրույքը դրա թողարկման ժամանակ: Վարկառուն վճարում է ապահովագրության ծախսերը:
Վարկառուն կարող է ապահովագրական պոլիս գնել միայն բանկում հավատարմագրված ապահովագրողից, և առավել հաճախ, այս ցուցակից ընկերություն ընտրելիս, նա առաջնորդվում է բանկի աշխատողի առաջարկությամբ, որը դիմում է հիփոթեք:
Արտոնյալ վարկերի պետական ծրագրի փոփոխությունը կխնայի՞ կառուցապատողներին:
Ինչպես նշել է Կենտրոնական բանկը, ներկայումս Ռուսաստանի հիպոթեկային ապահովագրության շուկան բավականին կենտրոնացված է: Դրանում ակտիվ են շուրջ 16 ապահովագրողներ: 2019-ին նրանք ավելի քան 8 միլիոն պայմանագրերով հավաքել են շուրջ 42 միլիարդ ռուբլի: Միևնույն ժամանակ, պայմանագրերի հիմնական մասը (ավելի քան 80%) կնքվել է միայն հինգ ապահովագրական կազմակերպությունների կողմից:
Այս իրավիճակը հիպոթեկային շուկայի առկա համակենտրոնացման հետևանք է. Առկա պայմանագրերի ընդհանուր թվի 83% -ը (4.3 միլիոն) հինգ խոշորագույն բանկերի վարկային պորտֆելում է:
Ըստ Կենտրոնական բանկի հաշվարկների ՝ 2019 թվականին թողարկված հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքը միջինը կազմել է 9,94%, իսկ վարկի ամբողջ արժեքը (ներառյալ ապահովագրությունը) կազմել է 11,41%: Ապահովագրության իրական արժեքը միջինում կազմում է հիփոթեքի գումարի 0.74% -ը, ինչը տարեկան կազմում է մոտ 16 հազար ռուբլի:
Միևնույն ժամանակ, վարկառուն չի կարող անմիջապես տեղեկատվություն ստանալ վարկի ամբողջ արժեքի մասին: Նրան հայտարարվում է պայմանագրի կնքումից անմիջապես առաջ, վարկի դիմումը հաստատելուց հետո գույքն ընտրվում է և վճարվում են բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերի մշակման ծախսերը: Հիպոթեկային վարկի համար բանկ ընտրելու փուլում վարկառուն կարող է կենտրոնանալ միայն վարկի տոկոսադրույքի վրա:
Ում է պետք ապահովագրությունը
Ապահովագրության գինը չի փոխվում, եթե տոկոսադրույքը նվազում է, ինչպես տեղի ունեցավ, օրինակ, վերջին մեկ տարվա ընթացքում `Ռուսաստանի բանկի հիմնական տոկոսադրույքի իջեցման պատճառով: Այսպիսով, ապահովագրական ծախսերի մասնաբաժինը հիփոթեքային վարկի ընդհանուր արժեքում միայն աճում է:
Կենտրոնական բանկը նշում է, որ հիփոթեքային վարկերի գծով ապահովագրության վճարների մակարդակը ծայրաստիճան ցածր է (2019 թ. Ապահովագրական վճարները կազմում էին գրավի ապահովագրության հավաքագրված պրեմիաների ընդամենը 3% -ը և կյանքի և առողջության ապահովագրավճարների 15% -ը) ապահովագրողները (85-97%) ուղարկվում են գործակալական վճարներ վճարելու ապահովագրական պոլիսների խթանման և վաճառքի համար (առավել հաճախ դա պարտատեր է), գործառնական ծախսերը ծածկելու և ապահովագրողի շահույթ ստանալու համար:
COVID-19- ը փոխել է նոր շենքերի բնակարանների գնորդների նախասիրությունները
Desiredանկության դեպքում վարկառուն կարող է ապահովագրություն գնել բանկից դուրս ՝ խուսափելով հանձնաժողովի վճարումից, նշում է Ապահովագրողների համառուսական միության փոխնախագահ Վիկտոր Դուբրովինը: Ըստ նրա, անշարժ գույքի պարտադիր ապահովագրության սակագինը միջինը կազմում է ապահովագրված գումարի 0,1% -ը, որը, որպես կանոն, հավասար է հիփոթեքային վարկի պարտքի չափին: Հաշվի առնելով, որ նման վարկի միջին չափը 2.5 միլիոն ռուբլի է, առաջին տարվա ընթացքում ապահովագրության արժեքը կկազմի 2.5 հազար ռուբլի: Երկրորդ և հաջորդ տարիներին այն կնվազի `համամասնորեն պարտքի նվազմանը:
Կամավոր կյանքի ապահովագրության սակագինը խիստ կախված է վարկառուի տարիքից և տատանվում է 0,18% -ից 0,6%, այսինքն `առաջին տարվա ընթացքում միջին հաշվով մոտ 7-10 հազար ռուբլի: Որոշ բանկերում այս ապահովագրությունից հրաժարվելը ոչ մի կերպ չի ազդի հիփոթեքային վարկի տոկոսների վրա, մյուսներում դա կարող է մեծացնել ծախսերը 0.5-1% -ով:
Ըստ նույն «Ipoteka. Tsentr» ընկերության, կյանքի և տիտղոսից ապահովագրության մերժումը կհանգեցնի վարկի տոկոսադրույքի անխուսափելի բարձրացմանը միջինը 2% -ից 7%:
Գործակալության հանձնաժողովի չափը մեծապես տատանվում է և կարող է տատանվել 10-ից 40%, - ասաց Վիկտոր Դուբրովինը: «Դա տրամաբանական է, քանի որ վարկային հաստատությունը որոշակի աշխատանք է կատարում. Ընտրել ապահովագրող, կազմել ապահովագրական ապրանք, խորհրդատվություն, փաստաթղթաշրջանառություն: Շատ բանկեր լիարժեք համագործակցություն են իրականացնում ապահովագրության ոլորտում, այդ թվում `մասնակցություն կորուստների հաշվարկին», - բացատրեց նա:
Միևնույն ժամանակ, հենց բանկն է առավել հետաքրքրված հիփոթեքային ապահովագրությամբ, նշում է Կենտրոնական բանկը: Երբ ապահովագրության դեպք է պատահում, գումարը կուղղվի նրան `հիպոթեկային վարկի դիմաց ապահովագրողի պարտքը մարելու համար:
Մինչդեռ փոխառուները ամեն առիթով հրաժարվում են ապահովագրությունից, նույնիսկ եթե բանկը բարձրացնում է տոկոսադրույքը, որոշ դեպքերում ապահովագրության գինը գերազանցում է տոկոսագումարների խնայողությունները: Հիփոթեքային վարկերից բացի, Ռուսաստանում դեռ շատ հազվադեպ են ապահովագրության պայմանագրերը (ինչպես գույքի, այնպես էլ կյանքի և առողջության):
«Ընդհանուր առմամբ, վարկառուի շահը ավելի շուտ նվազեցնելն է այնպիսի խնդիրներ, ինչպիսիք են ապահովագրական ընկերություն ընտրելը, ապահովագրական ընկերության հետ բանակցելը պոլիսի գնի շուրջ, վարկային պայմանագրից բացի ապահովագրական պայմանագիր կազմել և կնքել և մասնակցել գործընթացին: ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում ապահովագրության վճարման գումարի կարգավորում: Անհատական հիփոթեքային վարկառուն հազվադեպ է ունենում բավականաչափ ուժեղ սակարկության դիրք ապահովագրողից գնի լավագույն պայմաններ ստանալու կամ ապահովագրողի համաձայնության դեպքում առանց արտաքին օգնության արդյունավետորեն մասնակցելու վնասի հաշվարկման գործընթացին: Շատ քաղաքացիների համար այս ընթացակարգերը կյանքի առանց այդ էլ սթրեսային փուլի ավելորդ բարդությունն են `կապված հիփոթեքային վարկի ստացման, ապա մարման հետ», - նշում է Ռուսաստանի բանկը:
Հիպոթեկը կթանկանա՞
Կարգավորող մարմինը ակնկալում է, որ բանկի, այլ ոչ թե վարկառուի կողմից ապահովագրության պայմանագրի կնքումը կհանգեցնի դրա գնի իջեցմանը: Նախ, բանկը միանգամից ապահովագրում է վարկառուների մի ամբողջ զանգված և կկարողանա բանակցել քաղաքականության ցածր գնի հետ: Երկրորդ, դուք ստիպված չեք լինի բանկերին գործակալական հանձնաժողով վճարել, քանի որ այս կամ այն ապահովագրողին խթանելու անհրաժեշտությունն ինքնըստինքյան կվերանա: Կենտրոնական բանկի հաշվարկների համաձայն, եթե առաջարկվող մոտեցումը կիրառվեր, 2019-ին հիփոթեքի արժեքը կնվազեր 0,15-0,67 տոկոսային կետով:
Արտոնյալ գրավադրումները կաջակցե՞ն անշարժ գույքի շուկային:
Այնուամենայնիվ, նույնիսկ նոր հայեցակարգը քննարկելիս, Ապահովագրողների համառուսաստանյան միությունը և Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիան համատեղ դիմում են հղել Ռուսաստանի բանկի նախագահ Էլվիրա Նաբիուլինային, որում նրանք ընդգծել են, որ «այդպիսի ապահովագրության գինը կարող է միայն փոխհատուցվել վարկի տոկոսադրույքի բարձրացմամբ »: Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիան հնարավոր աճը գնահատել է 0,5-1 տոկոսային կետ:
«Վարկառուները, ցավոք, ոչ մի օգուտ չեն ունենա պայմանների փոփոխությունից:Theախսերը կրելու են բանկերը, որոնք դրանք փոխհատուցելու են վարկառուի հաշվին, օրինակ ՝ տոկոսադրույքը բարձրացնելով: Վարկերի տոկոսադրույքները, հաշվի առնելով նոր հիփոթեքային ապահովագրության սխեման, կարող են աճել մոտ 0,3-0,5 տոկոսային կետով », - ասաց Ipoteka. Tsentr- ի գլխավոր տնօրեն Օլգա Բաժուտինան:
Դեռ դժվար է ասել, թե որքանով այդ տեմպը կաճի, ասում է Վիկտոր Դուբրովինը: «Հիպոթեկային վարկի տոկոսադրույքը շատ մրցակցային պատմություն է և անընդհատ թիրախավորվում է կառավարության կողմից: Ամենայն հավանականությամբ, կորցրած շահույթի ուղղակի փոխանցում չի լինի գրավի արժեքի մեջ », - ասաց նա:
Ապահովագրողների համառուսաստանյան միությունը կարծում է, որ ծախսերը փոխելու փոխարեն պետությունը պետք է ապահովագրական արտադրանքի համար սահմաներ նվազագույն ստանդարտ և վերահսկեր սպառողի համար ամբողջ տեղեկատվության բացահայտումը: Եվ նա ինքը կկարողանա ընտրել, թե որ ապրանքը և որտեղ գնել:
Իր հերթին, Կենտրոնական բանկը համոզված է, որ «անտեղի է թվում ապահովագրողների հետ կապի բարձր հաճախականությունը պահպանելու համար վարկառուների կողմից զգալի գործակալական վճարներ վճարելու վարկառուների կողմից զգալի գործակալական վճարներ վճարելու ներկայիս պրակտիկային»:
Հաշվի առնելով հիմնական տոկոսադրույքի իջեցման միտումը, հնարավոր է, որ հիպոթեկային վարկը չի թանկանա, ասում է անկախ ֆինանսական խորհրդատու Նատալյա Սմիրնովան:
«Հավանական է, որ մենք կարող ենք տեսնել հիմնական տոկոսադրույքը ՝ 4%, և պայմանները չեն փոխվի, գնի էական աճ չի լինի: Բացի այդ, չպետք է մոռանանք, որ համաճարակի ժամանակ բանկերը բախվում էին գնողունակության անկմանը, ուստի հիմա անտրամաբանական կլինի տոկոսադրույքների չափազանց բարձրացումը, այլապես հավանական հաճախորդների կորստի վտանգ կա », - բացատրեց նա:
Ի՞նչ կստանա վարկառուն
Այսպիսով, գույքի ապահովագրությունից բացի, քաղաքացիների համար պարտադիր է դառնում գնել կյանքի և առողջության ապահովագրության պոլիս: Հայեցակարգը սահմանում է ապահովագրված ռիսկերի նվազագույն ցուցակը: Օրինակ, գույքի ապահովագրության մեջ դա կրակի, պայթյունի, ջրհեղեղի, բնական աղետների, երրորդ անձանց անօրինական գործողությունների, կառուցվածքային արատների արդյունքում կորուստ կամ վնաս է: Կյանքի և առողջության ապահովագրության մեջ. I կամ II հաշմանդամության խմբի նշանակում, վթարի կամ հիվանդության արդյունքում վարկառուի մահ:
Պայմանագրի կնքումից առաջ ապահովագրական ընկերությունը կարող է քաղաքացուն ուղարկել բժշկական զննության `բանկի հաշվին, եթե պայմանագիրը հետագայում կնքվի:
Մի կողմից, դա լավ է, քանի որ առողջական խնդիրների դեպքում ապահովագրությունը ծածկելու է հիփոթեքի վճարումները, իսկ մահվան դեպքում ընտանիքը չի լինի վտարման սպառնալիքի տակ:
«Վարկառուները չեն կարողանա հրաժարվել ապահովագրությունից ՝ գումար խնայելու համար, և արդյունքում նրանք չեն հայտնվի մի իրավիճակում, երբ գրավադրելու ոչինչ չկա, և եթե իրավիճակը չվերականգնվի, ընտանիքը կարող է կորցնել բնակարան (հիփոթեքային արձակուրդները երկար ժամանակ չեն տրամադրվում): Եվ ստացվում է, որ վարկառուն հաստատ պաշտպանված է ռիսկերից », - ասում է Նատալյա Սմիրնովան:
Մյուս կողմից, դուք չեք կարողանա հրաժարվել ապահովագրությունից և ստիպված կլինեք վճարել այն ՝ վարկի մարմնում կարված, երկար տարիներ, մինչև հիպոթեկային վարկը ամբողջությամբ մարվի: Ueիշտ է, ապահովագրության գինը բաշխվելու է և, համապատասխանաբար, այնքան էլ նկատելի չէ: Այժմ այն վճարվում է տարին մեկ անգամ, գումարած հիպոթեկային վարկերը, և այդպիսի ծախսերը սովորաբար բյուջեի նկատմամբ զգայուն են:
Այժմ վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում ապահովագրության մի մասը կարող է վերադարձվել `հանած մնացած ամիսների քանակը և ապահովագրական հանձնաժողովները: Կամ կարող եք չվերադարձնել այն, ապա քաղաքականությունը կգործի մինչև վճարված տարվա ավարտը: Այժմ, քանի որ ապահովագրության գինը բաշխվելու է նույն կերպ, ինչպես հիպոթեկային վարկի տոկոսները, այն ավտոմատ կերպով կդադարեցվի վերջին վաղաժամկետ վճարմամբ:
Քանի որ ապահովագրության գինն անմիջապես կներառվի վարկի տոկոսադրույքների մեջ, քաղաքացիների համար ավելի հեշտ կդառնա տարբեր բանկերում հիփոթեքի ամբողջ արժեքը համեմատելը: Եվ սա թերեւս միակ իրական գումարածն է բարեփոխումներից:
